La baisse des taux : Une opportunité pour réviser votre crédit immobilier !

Vous remboursez un prêt immobilier et avez remarqué une baisse des taux d'intérêt depuis la signature de votre contrat ?

Sachez qu'il est possible de renégocier ces conditions auprès de votre banque, ou bien de faire racheter votre crédit par un autre établissement. 

Cela pourrait vous permettre d'obtenir des conditions plus avantageuses. Découvrez-les dans notre chronique du jour !

La Chronique Novanéa 104
 
 
Quels sont les avantages ?
 
Lorsque les taux d'intérêt diminuent, il est possible de renégocier un prêt immobilier, quel que soit son type, ou de le faire racheter par un autre établissement financier, souvent une autre banque, afin de bénéficier de conditions d'emprunt plus avantageuses.

Ce droit, encadré par le code de la consommation, est garanti aux consommateurs.
 
Obtenir de meilleures conditions d'emprunt, avec un taux plus bas qu'à l'origine, peut se traduire concrètement par :

• une baisse des mensualités de remboursement,
• une réduction de la durée de remboursement.

La renégociation ou le rachat d’un prêt immobilier peut être réalisé sans aucune limite, et l'opération peut être répétée plusieurs fois.

 

Quels sont les points essentiels à évaluer ?
 
L'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) recommande aux emprunteurs de considérer plusieurs éléments avant de décider de renégocier ou de faire racheter leur prêt immobilier :
 

• La durée restante du remboursement doit être supérieure à la durée déjà écoulée, car l'opération est plus avantageuse lorsqu'elle est effectuée dans les premières années du prêt.
• Le capital restant à rembourser doit être suffisamment important.
• La différence entre le taux actuel et le nouveau taux doit être d'au moins 0,7 point, voire 1 point (par exemple, passer de 2,5 % à 1,8 %).
• Il est également essentiel de prendre en compte les frais associés à l'opération (frais de dossier, assurance, etc.).

 
Pour évaluer si l'opération est financièrement avantageuse, il convient de comparer le coût total de votre crédit sur la durée restante avec le coût global de l'opération de renégociation ou de rachat, qui inclut :
 

• Le capital, les intérêts, l'assurance, ainsi que les frais de dossier et de garantie.
• En cas de rachat par une autre banque, l'indemnité de remboursement anticipé et les frais liés aux garanties sur votre ancien prêt.

 

 

Quelle option choisir ?
 

1. Renégocier votre prêt auprès de votre banque peut être plus simple, car cela vous évite les démarches administratives liées au rachat du prêt par un autre établissement. De plus, vous ne serez pas soumis à certains frais, comme l'indemnité de remboursement anticipé. Toutefois, cette renégociation entraîne également des frais, notamment des frais de dossier.
   Pour cela, il suffit de modifier son contrat par un avenant comprenant un nouvel échéancier des amortissements, le nouveau taux et le montant du crédit à rembourser.

 

2. Le rachat de votre prêt par une autre banque permet de profiter de la concurrence et d'obtenir potentiellement des conditions plus avantageuses. Cependant, cela implique aussi des frais supplémentaires, tels que les frais de dossier, d’assurance, de garantie, ainsi que l'indemnité de remboursement anticipé. 
   Dans ce cas, la nouvelle banque s'occupe de rédiger le nouveau contrat et de libérer les fonds. Concrètement, elle rembourse votre ancien prêt à l'établissement d'origine et met en place les nouvelles mensualités.

 
 
Dans tous les cas, il est recommandé de comparer soigneusement les conditions proposées par votre banque pour une renégociation et celles des établissements concurrents pour un rachat, afin de choisir la solution la plus avantageuse pour vous.
 

 

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